“复效”之爱 失而复得
本报记者/陆慧慧 2008-8-14 15:53:46 时尚女报 182期时尚女报
案例
长春市民刘先生2004年10月24日购买了新华人寿的“福如东海A款”，保额3万元，每年缴纳保费1230元，缴20年。但是到了2006年10月24日应该缴纳第三次保费的时候，刘先生因出差忘记缴纳保费，而他本人电话变更未告知保险公司，直至同年12月24日，刘先生依然没有缴纳保费，错过60天宽限期，导致保单失效。2007年4月10日，刘先生想起自己购买的保险忘记缴纳保费，于是咨询保险公司，最后及时办理了复效，恢复了保单的效力。在此过程中，刘先生仅花费了每年必缴的保费1230元和14.6元的滞纳金。
名词
保单失效：指投保人未按合同约定缴纳续期保费，到宽限期（60天缴费宽限期）结束仍未缴费，而使保单暂时失效。
保单复效：自保险合同效力终止后的两年内，投保人申请恢复合同效力，并交齐欠缴保费及利息，经保险公司核保同意，恢复合同效力。
专家支招
保单复效有成本
王丽 新华人寿吉林分公司业务管理部
一张保单，从生效到失效再到复效，过程是这样的：比如上述案例，保单生效日是2004年10月24日，那么保单下一年度生效对应日就是2005年10月24日，即下一保单年度缴费对应日，如果客户仍未缴纳保费，那么保险公司还会给客户60天的宽限期，即宽限至2005年12月23日，在此宽限期60天内，保险公司规定是只需交齐欠缴保费即可，不收取滞纳金，且保单无任何影响，但是逾宽限期次日零时起，即从2005年12月24日保单进入失效期，失效后两年内保单可以办理复效业务，即从2005年12月24到2007年12月24日可办理复效。
办理保单复效业务是有一定成本的。首先，健康险因为牵涉到观察期、健康状况等问题，办理复效可能面临加费，甚至出险仍可能得不到理赔等情况。其次，投保人还要缴纳滞纳金，滞纳金根据不同的险种有不同的规定，通常以“计息当日中国人民银行颁布的五年期人民币存款基准利率”与“预定利率2%加计息日前最近一次已公布的分红率之和”，两者之中较大者为利息率按年复利计算。
即便如此，办理保单复效也比盲目退保划算。比如上述案例，刘先生只交了两次保费，那么，他能领取的退保金将很少，通常已缴保费年期较短，投保人能领取的退保金少于已缴纳的保费。如果已缴保费年期较长，办理复效手续更划算，只需在剩余的较短年限内缴纳保费，就可使合同按约定的保险期继续有效。而退保后重新投保，订立新合同支出成本较多，包括管理费、手续费、预提的保证金等都要从保费中扣除，并最终由投保人负担。
复效本身有讲究
魏丹 太平洋人寿吉林省分公司客户权益部
保单失效后两年内，投保人可申请复效，但要经被保险人同意，还要准备好申请复效的资料，如保单正本、 最后一期缴费凭证、投保人与被保险人的身份证原件；如果委托代办还要提供委托授权书及受托人身份证明原件等。经保险人审核同意，并一次缴清失效期间的保险费和利息，保险合同可以恢复效力。
一张保单在效力恢复时，保险公司根据不同险种的保险责任也会有所不同。有的保险条款明确规定复效一定时间内，保险责任赔付会相应减少；保单复效后超过条款规定的时限的，保险责任恢复正常的与保险公司签订的保险金额。例如某客户购买了太平洋人寿的“小康之家·金玉满堂两全保险”， 此保单曾经申请复效，被保险人因疾病身故或全残，如果在复效开始180天之内，则公司按基本保额的10%给付身故或全残保险金，如果180天之后，则按保单正常保险金额进行赔付。另外，办理保单复效时，投保人及被保险人要如实告知目前身体健康状况，因为每次办理复效时保险公司要重新进行核保。如果投保人在复效时未向保险公司如实告知被保险人的身体健康状况，会对被保险人以后理赔或保单效力会产生一定影响。
另外，复效仅针对长期险，附加险通常都是保险期间为1年的短期险，不存在复效问题。而健康险复效也有180天的观察期，观察期内发生疾病，保险公司不负责赔偿。
女报观点
保单失效会给客户带来许多不便，比如在保单失效期与健康险的复效观察期内,出险保险公司不承担保险责任；客户申请复效时健康状况必须符合相关条件,核保要求一般视同新单,体检不合格的人,不可以申请复效,只能中止合同,退还现金价值；另外，保单申请复效时,客户必须一次性补交保险失效期间所欠的保费和滞纳金等。所以，客户在购买保险后，一定要避免保单失效，除了变更地址、电话要及时通知保险公司外，也可以利用银行自动转账方便条件，与保险公司签定转账协议后即可在应缴日自动缴纳续期保险费。另外，在手机或日程表中设定缴费提醒也是不错的办法。
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